5 tips til, hvordan du skifter bank og får din drømmebolig

Jeg tror jeg ligesom mange andre automatisk arvede mine forældres bank, og det fungerede fint i de første mange år. Det var jo trods alt en rimelig simpel økonomi jeg havde mig. Løn fra fritidsarbejde og SU og så udgifter til bolig og forbrug. En gang i mellem havde jeg brug for et lille lån eller et overtræk hvis pengene ikke helt rækkede. Min bankrådgiver sad i den lokale filial i min fødeby flere hundrede kilometer væk, og selvom jeg ikke længere havde den fjerneste tilknytning så nænnede jeg aldrig at skifte. Hvorfor egentlig ikke? Det virkede så besværligt og som om at fordelene var forsvindende små.

det skulle da vise sig at være helt forkert, når langt større beslutninger skulle på banen. Livets store drømme med hus og familieliv.

Sommerhuset som dødvægt.

Sommerhuset var første gang jeg for alvor testede “hvor god en kunde” jeg i virkeligheden var. Jeg var på det tidspunkt kunde i Danmark største bank, ingen nævnt ingen glemt, og var af den overbevisning at jeg helt klart havde en sund økonomi. Ingen klatgæld eller røde tal på bundlinjen, men samtidig heller ingen guldske i rumpetten.

Efter at have kigget sporadisk ind af vinduerne i 10 min var vi klar til at købe verdens mest uoverskulelige dødsbo projekt af et sommerhus. Det må være fordi vi på det tidspunkt ikke havde børn, at vi troede vi kunne komme ud på den anden side af det projekt. Og begejstringen for at have underskrevet en købsaftale galt ikke vores bankrådgiver som ovenikøbet var ferieafløser.

Med en underskrevet købsaftale i hånden og en uges tid til at klare finansieringen gik det op for mig, hvor meget boligfinansiering minder om et hvilket som helt andet køb. Din rådgiver er en sælger og jo mere presset og på bar bund han kan mærke du er, jo mere skruer han bissen på. Her mener jeg gebyr og korte løbetider på lån. Alt sammen så han er sikker på både at skrabe penge i kassen og undgå unødvendig risiko på sådan et bolig-power-shopping par. Det skulle senere gå op for mig, hvad en velforberedt snak med flere banker skulle føre med sig. Men tilbage til sommerhuset som nu var købt, betalt for lånte penge og med hvad der må have været Danmarks dyreste finansiering. Vi lagde en renoveringsplan, var heldig med en svigerfar som gav alt hvad han havde i projektet og spinkede og sparede så vi blandt andet kunne få råd til et nyt nedsivningsanlæg oven i resten af renoveringsbudgettet. Sommerhuset blev genvurderet 2 år efter vi købte det, til knapt det dobbelt, wuhuuuu, altså det var stadig en lav vurdering, men det betød at vi kunne omlægge alt det dyre lån og et billån til realkredit lån. Dertil hjulpet af at sommerhussatsen i mellemtiden var blevet hævet til 80%realkredit belåning. Husk på at når realkreditinstituttet vurdere kan du snildt trække 10-15% fra hvad en mægler vil vurdere det til.

Man skulle tro alt var i sin skønneste orden, men nej. Et år senere står vi med et hus på hånden, et så fint hus at vi gerne byde. Og i dialogen med føromtalte bank går det op for os  at sommerhuset med alle sine udgifter betyder at vi ca kan låne 1 mio. Mindre en forventet. What. Vi prøvede at forklare at vi havde planer om at leje det ud, men lejeindtægter tæller tilsyneladende ikke i bankerne relative konservative bud på hvad indkomst er.

Alt dette kombineret med en frustration over at skulle stå til ansvar for hvad det koster at have et barn, hvor mange penge vi regnede med at bruge på gaver og ferie og andre private sager fik os til at trække stikket. Altså ryste posen og få et tilbud fra flere banker på en boligfinansiering på den pågældende bolig.

Spil dem ud mod hinanden, det er jo det samme de har på hylderne tænkte jeg. Ligesom mange andre har jeg brug for det helt basale fra min bank, et hævekort (og det forsvinder vel også snart) en mobil/netbank, og noget boligfinansiering. Jeg har ikke brug for forkromede finasieringsforslag af min ikke eksisterende formue, samt andre servicetilbud. Bare det basale tak.

Og sådan gik jeg igang med min forberedelse. Jeg samlede samtlige dokumenter bankerne kunne tænke sig at spørge om i en mappe, og satte processen igang. Resultatet var mildest talt chokerende. Feedbacken fra de 5-6 banker jeg kontaktede var alt fra “vi kan på baggrund af jeres økonomi ikke finansiere boligen” til “jeres økonomi ser rigtig fornuftig ud og vi vil gerne give et tilbud på boligfinansiering”. What! Hvordan kan man fortolke et ret simpelt privatbudget så forskelligt.

Danmarks absolut bedste bankrådgiver.

En god ven gav mig en anbefaling om at snakke med Mads Deichmann fra lån&spar. De røg med i loopet af tilbud og det var hurtigt tydeligt at Lån&Spar var særdeles konkurrencedygtige. Og det skulle vise sig at være det som sikrede os vores drømmehus.

 

Mads er alt det som en god bankrådgiver bør være. Han lytter til dig og dine drømme og så hjælper han dig med at sikre din økonomi passer med det du ønsker. Vi havde fundet et skønt hus i Trørød og med Mads hjælp og gode tilbud på diverse lån og finansiering kunne vi med ro i maven skrive under. Når det kommer til boligfinansiering er det reelt kun boliglånrenten og diverse stiftelsesomkostninger der kan handles om, idet reealkreditlån og tinglysningsafgift er fast. Men vi følte straks fleksibilitet og respekt fra Mads og det betyder mere end alt andet. Derudover havde han også det billigste tilbud.

 

Står du i samme situation så er her 5 tips til når du overvejer at skifte bank i forbindelse med boligkøb.

1.Sæt bankerne på arbejde: Forbered dokumenterne (lønsedler, årsopgørelse mm.) I en mappe så du er klar når de spørger.Lav en standard mail med en salgsopstilling på et hus du kan tage udgangspunkt i. Dette behøver ikke være det rigtige. Og send det til 4-5 banker og bed dem komme med et overskueligt forslag til din boligøkonomi.

2. Forhandl om det du kan forhandle om. Du kommer ikke uden om tinglysningsafgiften men som tommelfingerregel så skal du ikke betale for nogen stiftelsesomkostninger ved et bankskifte. Skal du have financieret de sidste 15% ( 80%realkreditlån, 5% ejenfinansiering) som boliglån, så se om du kan komme ned i nærheden af 3-4%.

3. Overvej din timing med realkreditlån. Din onkel vil blæse dig ørene fulde med, at du skal tage 30 år fastforrentet med afdrag, så kender du dine udgifter. Det skal du egentlig kun gøre, hvis du gerne vil være gældfri og hvis du tror at en atomkrig er lige rundt om hjørnet. Du kan overveje at splitte dit realkreditlån op. Jeg har halvdelen på et 30 års fast 2% med afdrag og den anden halvdel på et flexkort med afdragsfrihed. På den måde lukrerer jeg på den historiske lave rente uden at have taget alt for stor risiko. Husk at tjekke kursen du handler dit realkreditlån til. Er du tæt på kurs 100 kan du overveje at kurssikre, så du ved du kan få lånet. Bidragssatser er en jungle og du kan faktisk godt nogle gange få realkreditfinansiering hos et andet sted end det som er tilknyttet din bank.

4. bliv ikke skræmt af bankens beregnede rådighedsbeløb. Mange af de banker vi snakkede med skræmte os lidt på deres rådighedsbeløb. Deres beregninger er super konservative og når hele finansieringen er gået i gennem og dagligdagen starter er der ofte lidt mere luft med de typer lån, du har valgt. Så har du fundet drømmehuset og det koster et par hundrede tusinde mere end forventet så overvej det lige en ekstra gang:-)

5. Forhandl dig til fleksibilitet. Kan du få lang løbetid eller fleksible afbetaling på dit banklån er det efter min vurdering en fordel. Du kan bruge noget af det overskydende råderum til renoveringer og husk at efter 6 mdr. Kan du få dit hus genvurderet. Måske er det steget i pris, og der er grundlag for at omlægge til billigere lån. Det er ihvertfald vores plan.

Jeg håber du fik noget ud af at høre om, hvilke tanker jeg gjorde mig økonomisk ved vores hus og sommerferiekøb.

Har du spørgsmål så skyd løs i kommentarfeltet.

Jeg er ikke sponseret af Mads fra Lån&Spar, så se det som en god anbefaling.

 

 

 

 

 

 

 

 

   

Før-og-efter billeder af vores nye terrasse.

Reklame for XL-BYG

Når man flytter 20 km. væk fra København og forlader de bedste cafeer, barer og butikker, så giver det en tvivl, om vi valgte rigtigt. Men når man står en solskinsdag på ens terrasse og kan nyde solen og livet udenfor, så giver alt mening. Jeg savner da en gang i mellem livet på Vesterbro, men som en lille børnefamilie, så giver vores nye terrasseliv så meget glæde hver dag.

Terrassen solgte nærmest huset i salgsopstillingen. Den var hyggeligt, sydvendt og ikke for uoverskueligt. Men da vi overtog huset en kold februar dag, så var alt det væk. Sælger havde naturligvis taget sine havemøbler med, og tilbage var en lidt sølle træterrasse som var langt fra salgsopstillingen.

Vi startede fra et hjørne, og bevægede os langsomt igennem terrassens forskellige områder, og tilførte det vi synes gør et udeområde hyggeligt.

 

Lidt Toscana i Trørød.

Planteskolen blev i april vores andet hjem, og der blev investeret i frostsikre krukker, træer og buske til den helt store guldmedalje. Hvor der ikke er grænser for hvor mange forskellige farver og planter vi har i vores sommerhus, så ville vi gerne holde det mere enkelt her på terrassen. Et oliventræ, en eukalyptusbusk forenet med lidt forskelligt grønt som jeg synes skaber en super stemning. Og så passer hjørnet med pizzaovnen og oliventræet perfekt på i terrassens varmeste og mest solrige punkt.

Et mandehjørne, med pizzaovn og grill.

Den lille gasgrill, som jeg før kunne tage med i parkerne i Købenavn var for lille herude i villa Danmark. Det var jeg øjeblikkelig klar over. Så jeg har fået anskaffet mig en 3-brænders gasgrill fra GrillGrill. Ufattelig meget grill for pengene og indtil videre har den klaret alle opgaver perfekt. Og så passer den sorte farve fint til resten af udstyrsparken. Vi vil gerne kunne lave mad ude, når vi har gæster på besøg om sommeren. På den måde bliver det mere hyggeligt, og man kan hjælpes om projektet. Jeg har altid gerne ville have en pizzaovn, så man sammen kunne lave pizza sammen med sine gæster og børnene. Morsø Forno fra XL-BYG er en pizzaovn som forener design med funktionalitet. Den er i solid støbejern og har et stort kammer, så der er plads til både brænde og pizza, og så pynter den ligefrem på terrassen. Vi testede den for et par uger siden, og den virkede som den skulle. Jeg skal nok lige have købt en dør til den, så vi kan få varmen endnu højere op, men også uden dør var der sprød pizza på 5 min.

 

Du kan finde et link til grill og pizzaovn her:

Grill: https://www.xl-byg.dk/shop/grillgrill-b-340-lux-sortrustfri-gasgrill.htm

Pizzaovn: https://www.xl-byg.dk/shop/morsoe-forno-udeovn-kulgrill.htm

Bord: https://www.xl-byg.dk/shop/morsoe-udebord-kulgrill.htm

 

Et hurtigt gør-det-selv udekøkken, på 4-5 timer.

Når man er familiefar med fuldtidsarbejde så efterlader det sjældent meget tid til gør-det-selv projekterne, og jeg er så småt begyndt at være mindre ambitiøs med, hvor perfektionistisk projekterne behøver at være. I dette tilfælde havde jeg noget gammelt træ, som jeg kunne bruge, et stativ til et rullebord og i løbet af en eftermiddag/aften forvandlede jeg, hvad der før var et overdække til et lille udekøkken/havebord/brændeskjul. Jeg ville gerne have brændet frem, for det ser så hyggeligt ud når man får stablet det pænt. Samtidig er dette et område af terrassen, som også bliver brugt praktisk. Nu mangler det bare at blive frisket op med lidt maling, og så er den i vinkel.

Jeg brugte nogle gamle stolper som skelet med et par vinkelbeslag, et par brædder som tværliggere til brændet og så hårdt-træ-terrassebrædder som top, der ikke er trykimprægneret. Et hyggeligt projekt, som enhver kan kaste sig over.

Æren omkring genbrug går til min svigerfar, som er pensioneret tømrer. Han ser ingen grund i at købe helt nyt træ, hvis der ligger en stump som man kan bruge. Så tænk over at genbruge inden du køber nytJ

Håber du blev inspireret til at gøre din terrasse hyggelig og anvendelig, så du får brugt den en masse her til sommer.

Materialer til projektet:

Brædder: https://www.xl-byg.dk/shop/xl-byg-16×100-mm-braet-210cm.htm

Vinkelbeslag: https://www.xl-byg.dk/shop/paslode-type-s35-pl-vinkelbeslag-50x50x15x35mm.htm

Terrasseskruer: https://www.xl-byg.dk/shop/nkt-fasteners-rustfri-a4-terrasseskrue-42x55mm-170stk.htm

Sav: https://www.xl-byg.dk/shop/irwin-550mm-coated-haandsav.htm

Bosch skruemaskine: https://www.xl-byg.dk/shop/bosch-psr-1800-li-2-2x15ah-akku-bore-skruemaskine.htm

   

Huskeliste: Min forårsklargøring af hus og have

Reklame for XL-byg.

Foråret er så småt på vej, og i weekenden kunne jeg for alvor mærke at frosten havde sluppet sit tag. Det er måske den tid på året man glæder sig allermest til som husejer. Foråret og dermed sommeren er på vej, hvor man kan komme ud og nyde sin have.

Vi har brugt weekendens plusgrader på at få lavet noget obligatorisk forårsklargøring af hus og have. Nogle af opgaverne er hårde og lidt kedelige, men med det rette udstyr så bliver det helt sjovt at kaste sig over. Her er min huskeliste og værktøj til huset og havens forårsklargøring.

Er der sket frostskader henover vinteren?

Den hårde frost kan have lavet lidt frostskader henover vinteren. Jeg tør slet ikke tænke på, hvordan vores sommerhus ser ud. Men den tid den sorg. Vi glemte at tjekke at vandet var lukket af på de udvendige haner da vi overtog huset. Det betød at den udvendige hane til bl.a. haveslangen ikke virkede længere og var utæt. Den var hurtig skiftet til en ny model. Husk at brug pakgarn og unipaksalve så din samling er tæt.

 

img_0211img_0212

img_0210img_0213

Produkter brugt på projektet:

Pakgarn og salve, Aftapningshane, Hanekobling

Rens af tagrenden

Henover vinteren har der formentlig samlet sig en masse blade i din tagrende. Med en stige, en spand, børste og en krog, så tager det ikke lang tid at få klaret den opgave.

img_0209

Beskæring af buske og træer

Jeg prøver så småt at få lidt mere grønne fingre og lære havefaget. Vi har fået beskåret de fleste buske og træer i haven uden at gå for hårdt til værks. Det er trods alt lidt svært at vide, hvordan det ser ud, når vi overtog huset i en vinterperiode, hvor der ikke er blade på træerne. En god grensaks og ørnenæb klarede opgaven perfekt.

img_0215 img_0225

Produkter brugt på projektet:

Beskæresaks, Grensaks, rosengødning

Rengøring af terrassen behøver ikke være en sur tjans!

Jeg er en stor fortaler af smarte hjælpemidler, og en højtryksrenser er bestemt en af de ting jeg har glædet mig til at anskaffe, når jeg blev husejer. Udover at kunne vaske cykler og bil, så er den glimrende til kedeligt rengøringsarbejde såsom at vaske terrassen ren. Jeg brugte Nilfisk eget rengøringsmiddel lavet til terrasser, påførte det med skumsprayeren og skrubbede efter med den medfølgende terrasserenser. Lynhurtigt og meget effektivt. Det tog mig maks. en time at tage hele terrassen og så var de sjovt arbejde. Rensehovedet er speciallavet til terrasser lavet til enten træ og fliser og kan indstilles så det skånsomt renser træet.

img_0214img_0217

img_0219img_0222

Produkter brugt på projektet:

Højtryksrenser, universalrens, multibrush, haveslange

Er du klar til at plante?

Vi har nogle fantastiske plantekasser lavet i samme materiale som vores terrasses. De er enormt tunge, når de er fyldt med jord, og jeg fik dem forårsklargjort med rengøring og nogle nye hjul. Nu er jeg klar til at plante, når foråret forhåbentlig få klaret nattefrosten.

img_0226

Håber du ligesom mig ser frem til foråret og flere timer i haven. Jeg glæder mig til at vise jer en masse af de projekter vi allerede har planlagt i vores have.

   

Guide til maling: Nyt liv til vores nye hus

Reklame for XL-BYG.

For mig har maling af en ny bolig været en helt afgørende del af overtagelsen. Både fordi at det sletter de sidste spor af den tidligere ejer, og så virker boligen ny, når du flytter ind.

Da vi overtog huset var det klart at vi gerne ville male det hele. Når ting bliver pillet ned fra vægene og møbler bliver fjernet så trænger alle boliger for det meste til nyt liv. Det kommer stadig bag på mig, hvordan en bolig pludselig ser mindre ud samt mere slidt ud, når alle møblerne er væk og der er huller i væggene fra alle de ting som den tidligere ejer har haft hængende. Sådan kommer min egen lejlighed formentlig også til at se ud, når det hele ryger ned i flyttekasser lige om lidt.

Vi prioriterede flyttefolk og det betød med andre ord, at malerarbejdet var på egen konto. Det har vi efterhånden gjort før, men trods det velkendte ved at svinge penslen, er det ikke just noget vi har glædet os til. Efter de første par penselstrøg er det bare hårdt og langsomligt arbejde. Det værste er næsten alt det forberende arbejde med tildækning og malertape.

Derfor er det også helt afgørende, at du køber kvalitetsmaling, som dækker godt, så du er fri for at skulle over 3 eller 4 gange. Vi kastede os over projektet med maling fra XL-BYGs RUM serien. En kvalitetsmaling til en fornuftig pris, og i forskellige farvekombinationer, som yderligere kan tones, som vi gjorde det til den ene væg i stuen. Vi valgte RUM Grøn 01 og fik tilføjet lidt blå og grå, som gave den blågrønne farve.

Malingen er den bedste maling jeg har malet med. Tyk og nem at påføre, hvilket også betyder, at du ikke spilder så meget. Ligeledes prioriterede vi et par kvalitetsruller, som gjorde de store vægflader til en nemmere omgang.

Mine svigerfamilie hjalp til, og selvom vi stadig mangler en masse deltaljer er vi allerede nået langt. Vi er ret tilfredse med den farvede væg og vi synes, at den hvide farve har givet nyt liv til huset.

Et par tricks, som vi selv lærte fra malerarbejdet, du måske kan nyde godt af.

  • Børst med kost og rens ned med grundrens, så overfladen er klar og ren.
  • Forsejl malertapen, når den skal efterlade en skarp linje, med den underliggende farve(hvid) for der efter at male over med farven som du ønsker.
  • Pas på med at lade malertape sidde for længe, så bliver det svært at få af.
  • Pas på, når du bruger malertape og vådrumsmaling. Den lidt plastikagtige tørre maling kan nemt trækkes af med malertapen.
  • Gode ruller og pensler gør arbejdet meget lettere.

Vi glæder os til at komme videre på værelserne med malerarbejdet. For vi ved hvor svært det er at komme videre med malerarbejdet, når vi føst er flyttet ind, og møblerne begynder at komme på plads.

Du kan finde mere information om RUM serien på XL-BYG

img_0057

img_0056

img_0063img_0062

   

Vi har købt et hus!

Oh yes. Den er god nok. Hvor vildt det end lyder, så har vi simpelthen købt vores drømmehus.

Denne gang var det ikke et impulskøb, som vores sommerhus, men et lidt mere velovervejet valg. Jo jo det gik stærkt, da vi første havde set det, men tilløbet har varet det seneste års tid.

Er i sindsyge, I bor jo det bedste sted i hele København. Og ja, det gør vi faktisk. I en dejlig lejlighed tæt på det hele, men stadigvæk for langt fra det, vi rigtig gerne ville. Vores jyde-gener kan ikke længere holdes nede, og vi vil simpelthen så gerne ud, hvor der er lidt mere frisk luft, lidt mindre larm, lidt mindre forurening, lidt mere have og ja lidt mere natur, hvor pladderromantisk det så end lyder.

Huset er vi helt forelskede i. Selvom det er lidt mere istandsat end hvad Byggemadsen havde håbet på, så er det tilgengæld pænt, det som der er blevet lavet. Det er en 60’er villa med fladt tag på en lukket villavej i et naturskønt område i Trørød, som ligger få kilomenter fra dyrehaven og Vedbæk strand.

Vi beholder sommerhuset. Vi kunne ikke drømme om at sælge det, nu hvor vi endelig er kommet i mål. Udover starten på et helt nyt liv, med nye naboer, en helt ny dagligdag så puster et huskøb automatisk nyt liv i bloggen. Jeg ser frem til at vise jer alle de små projekter, som jeg allerede har planlagt.

skaermbillede-2017-09-20-kl-19-55-32skaermbillede-2017-09-20-kl-19-55-41